4月的一天早上，家住成都博瑞都市花园的冯女士来到中国 建设银行(行情 股吧)某分理处办理购买基金业务。走进大堂，笑容满面的大堂经理即将她引进旁边的“乐当家VIP理财室”，随后客户经理便与她进行了详细的交流……
等冯女士走出该行时，外面已是艳阳初升，她看了看表，从客户经理给予咨询、投资组合建议到过户办理，前后不超过5分钟。而该行营业厅内，持号等候的人已坐了不少。
自去年冯女士将自己的普通卡升级为贵宾卡后，她再也不用排队等候。除却在银行网点办理业务的快捷，冯女士所享受到的方便远远不止这些。
中国建设银行一位网点负责人告诉记者，针对贵宾客户群体，银行内部依据不同等级分别给予“优待（无须领号等候）、优惠（免收一些手续费）、专职客户理财”等服务，此外，还特别在机场设有“贵宾通道”、“机场预约接送”等众多不等的额外服务，以期最大限度地争取客户。
机构企业群体更是银行重点争取的对象。成都一家投资顾问公司总经理陈先生告诉记者，他在半年内就多次接到不同银行的电话，甚至银行方面还曲折找到他的朋友一起游说他入户；电话中银行方面不仅向他承诺提供各种方便快捷的贵宾服务，更是抛出了免抵押担保贷款的诱人条件，尽管在银行竞相抛绣球的今天，这些对他也不再具有太多吸引力，但与以前“银行为刀俎，客户为鱼肉”的冷幽默相比，已经超出了他的想象。
某国有商业银行负责 中小企业(行情 股吧)贷款的负责人承认：“如果不考虑今年国家实行的货币紧缩政策，与几年前相比，国有商业银行对中小企业的放贷政策确实已经放松了不少，如具有一定规模和实力的中小企业，若能提供一定的抵押或质押，均可贷到多少不等的款项，但相比于中资银行，外资银行的放贷政策更加灵活和便利，比如给个人的贷款，无需任何抵押、质押，对于中小企业的贸易融资等也仅审核票据、信用，即可放贷，并不预设前置条件。
四川某金融企业负责人认为，这可能和中外资银行的思维差异有关，如中资银行放贷首先考虑的是企业能不能还得起贷的问题，顾虑的是企业破产风险，这也客观上增加了中小企业融资的难度；而外资银行却首先考察你的项目能不能赚得到钱，一旦项目前景乐观就立即放贷给你，看重的是企业的未来发展机会。因此，对于中小企业来说，相比中资银行，外资银行更富有诱惑性。无疑外资银行的快捷便利会抢走中资银行的中小企业客户资源。在这种状况下，个人、中小企业都感觉到贷款容易了，中资银行的压力大了。
其实，自从2006年底WTO过渡期结束以后，这种来自外资银行的竞争压力和银行自身产品内容、服务质量、硬软件设施等的提升已经日趋明显。
贴身肉搏下的银行服务之体验
4月8日上午11：10分，记者来到位于成都市盐市口顺城大街8号的汇丰银行成都分行，入内后记者发现，相比于国内银行的空间布局，该分行的空间未免显得狭小，但布置得井然有序，小型休息室、客户主任专座、银行资料摆放处、墙式液晶显示屏、自动柜员机等一应俱全，其不同于中资银行的设计与装饰、稍显冷清的人流，使记者犹入典雅清幽之境，让人耳目一新的是柜台办理均是“站式服务”。
该分行行长助理白岩很快地迎了上来。此后在休息室长达二十分钟的交流中，白岩多次向记者表达了因内部纪律而不便接受采访的歉意，但表示乐意为记者代向总行转达采访意愿。其后，无论记者如何软磨硬泡，白岩都不曾透露半点内容，尽管如此，却始终笑容可掬，言语亲切，仪态礼貌得体。记者离开时，身为分行行长助理的白岩又一路送到该行大门外，再次热烈握手告别。
当日中午13：30，记者向该分行传真了约访信函，发送后不久，记者就接到来自汇丰银行（中国）有限公司总行的详细解释电话，外资银行服务之贴心、高效可见一斑。
下午，记者又致电某国有银行成都支行的一位负责人，该行负责人听记者说明意图，抱歉地解释地方支行、储蓄所、分理处均无权接受媒体采访，所有采访均由省级分行统一安排。当记者转以客户身份咨询相关事宜时，该负责人以热情洋溢的态度，耐心、细致地给予了详细解答，直至记者满意地挂下电话才作罢。
某银行相关人士告诉记者，外资银行对工作人员有着严格的全方位培训，如邀约客户时的笑容、走姿、坐姿、握手，打电话、说话时的常用词汇和语气，甚至包括微笑时露出前面牙齿的颗数都有着具体量化的标准，在这种苛刻的要求下，银行客户时刻都有 “上帝”般的感受。
北京大学金融与金融证券研究中心主任曹凤歧教授表示，在如今银行混战的格局下，中资银行、外资银行之间的竞争已经相当激烈。在这种状况下，“拼态度”、“拼服务”已是中外资银行争取客户的共同方式之一。
门户大开，外资银行蜂拥冲关
实际上，中外资银行的竞争之战自中国入关之始就已经悄然打响，在五年过渡期间，外资银行通过逐步开设分行、增设营业网点，小步快行，悄悄拉开蚕食中国金融市场的帷幕。进入WTO过渡期后期，其步伐逐步加快，截至2006年12月11日WTO过渡期结束的当日，依据2006年11月国务院发布的《中华人民共和国外资银行管理条理》和中国银监会发布的《中华人民共和国外资银行实施细则》，近十家外资银行即迫不及待地向中国银监会递交了转制申请，以便全面拓展在华人民币业务。
13天后，渣打银行、东亚银行、汇丰银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、花旗银行、荷兰银行共9家外资银行的申请正式获批。此后，外资银行涌起申请报批转制的热潮……
据中国银监会发布的2006年年报显示，截至2006年底，就有22个国家和地区的74家外资银行在我国25个城市设立了200家分行和14家法人机构；41个国家和地区186家外资银行在我国24个城市设立了242家代表处；155家外资银行机构获准经营人民币业务，业务品种超过100种。
获批后的外资银行在中国WTO过渡期（对外资银行限制期）结束后，就急不可耐地迅速扩张在华业务，膨胀规模和速度均前所未有。花旗银行相关人士告诉记者，截止于2008年3月底，花旗银行在华设立企业银行分行达8家，投资银行代表处2家、个人消费银行网点25家、公司2家，在华员工则从1999年的150名快速扩充到今天的3500多名，增长20多倍。截至2007年底，渣打银行在华运营网络由21家扩充到38家；东亚银行则增设了19个网点，总数增至51家。而具体以汇丰银行为例，汇丰银行在2007年初在华员工不过2000多名，而到了2008年3月底，员工已经超过4900人，与一年前相比翻了一番。汇丰银行相关人士日前向记者透露，2008年汇丰银行计划再次招募员工不少于2000名；在网点铺设上，汇丰银行2007年在14个城市仅设有网点35个，而截至2008年3月底，汇丰银行已经在全国17个城市设立66个网点，其中包括17间分行和49间支行，一年里增长即超过80%……
记者从中国银监会了解到，我国自2001年12月11日加入WTO起，对于外资银行的限制是一个逐步放开的过程：加入之初仅允许外国金融机构向所有客户提供外汇业务，开放城市仅限于上海、深圳、天津、大连；此后第一年内增加开放了广州、珠海、青岛、南京和武汉；第二年内允许外国金融机构向中国企业提供人民币业务，并增开济南、福州、成都、重庆四市；第三年和第四年内分别增开昆明、北京、厦门和汕头、宁波、沈阳、西安；第五年取消了外资银行的地域和客户限制，取消在华经营的非审慎性限制，允许具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，并可在指定地区享受国民待遇。
五年后的2006年末， 中国银行(行情 股吧)业市场已经门户大开，磨刀霍霍已久的外资银行蜂拥而入，面对竞争，中资银行已无路可退。
21世纪初的几年，外资银行以“小步快走，点滴蹭进，逐步渗透”的方式，从东部沿海到中部沿江，从东北老工业基地到“成都、重庆、西安”西部三大中心，最后蔓延成遍地开花，上演了一场现代版的“星火燎原”之战。
奋起直追，中资银行“苦练内功”
而这几年间，中资银行也纷纷苦练内功奋起直追，其中之一就是开始了对自身的改革，以完成做大做强的蜕变。
6年前，我国四家国有商业银行不仅完全沿袭以前僵化的行政体制，更为严重的是存在大量的呆账、坏账，四家银行的不良贷款率均在26％以上，可以说是危机深重。以这样的状况怎么与外资银行竞争？
早在1998年，国家就通过发行2700亿特别国债用于补充四家国有商业银行资本金；2003年国务院再次通过动用外汇储备向中国银行、中国建设银行、中国 工商银行(行情 股吧)注资补充资本金，并剥离了不良贷款，同时对其启动重组、股改、上市、引进战略投资者等一系列改革。
记者从中国银监会了解到，截至2005年底，国内商业银行资本充足率达到《巴塞尔协议》要求的8％的由2003年的8家增加到了53家；截至2006年底，则达到100家，达标银行资产所占商业银行的总资产比率从2003年的0.6%跃升到77.4%。从2003年底到2005年底，中国主要商业银行的不良贷款从17．2％下降到8．9％，而2007年第四季度我国商业银行不良贷款率已经降到6.17%。经过几年的改革，国有商业银行逐步甩掉了沉重的包袱，竞争力、持续赢利能力、法人治理结构等均走上良性发展轨道。
2005年， 交通银行(行情 股吧)、中国建设银行在境外正式上市；2006年，中国银行、中国工商银行在也相继在境内和境外同时上市，四家银行在资本市场共募集资金达470亿美元，中国工商银行、中国银行、中国建设银行也由此跻身于世界十大银行之列。
几年间，我国通过深化国有商业银行体制改革，大力发展非国有商业银行，培育和发展金融市场等方式，逐步使中国银行业焕发出一派欣欣向荣的新景象。据中国银监会提供的数据显示，截至2006年年底，我国银行业金融机构共包括政策性银行3家，国有商业银行5家，股份制商业银行12家，城市商业银行113家，城市信用社78家，农村信用社19,348家，农村商业银行13家，农村合作银行80家，金融资产管理公司4家，邮政储蓄银行1家，信托公司54家，企业集团财务公司70家，金融租赁公司6家，货币经纪公司1家，汽车金融公司7家……一个多层次、全方位的中国金融体系已经初具规模，奠定了与外资银行抗衡的“基础实力”。
(本文来源：新生代·理财 作者：刘建永)